在经济下行压力以及金融市场改革等因素影响下，如何积极应对各种风险隐患，考验着商业银行的稳健经营策略。
从央行去年年底对28家商业银行开展的金融稳定压力测试结果看，当前，银行业面临的风险状态正在发生变化，对于信用风险和市场风险，银行业仍保持较强的抗冲击能力，但是流动性风险的不稳定因素增多，需要银行业灵活调整内外部定价策略，进一步加强资产负债匹配管理。
信用风险整体可控
实际上，去年以来，银行业金融机构信用风险有所上升。新增不良贷款主要集中在批发和零售业、制造业及信用卡，三项合计占全部新增不良贷款的80%以上。产能严重过剩行业成为银行业不良“重灾区”。
银监会数据显示，截至今年一季度末，商业银行不良贷款余额9825亿元，较上季度末增加1399亿元，不良贷款率攀升至1.39%。
不过，我国银行业由于有着较充足的拨备和较高的资本充足水平，因而有较强的抵御信用风险的能力。央行的测试结果也显示，银行体系对宏观经济冲击的缓释能力较强。
然而，央行报告也警示，房地产市场出现一定调整，潜在风险有所上升。
截至去年末，银行业房地产贷款余额17.37万亿元，占各项贷款余额的21.27%，房地产市场持续调整将对银行信贷资产质量产生较大影响。
同时，央行还指出，商业银行表外业务操作中的一些问题值得关注，一是对表外业务的管理较为薄弱，操作风险突出；二是通过表内资产表外化规避金融监管；三是将不良资产从表内转移至表外，延缓信用风险的暴露。
不稳定因素增多
与面临的信用风险相比，银行业面临的流动性压力有所增大。
自去年以来，受互联网金融以及利率市场化、股市火爆等因素影响，银行存款增速下降趋势明显，负债结构出现变化。
央行数据显示，2014年，银行业金融机构存款增速各月均跌破两位数，而稳定性较差的同业负债快速增多。
今年以来，存款流失现象依然严峻。一季度人民币存款增加4.15万亿元，同比少增1.64万亿元。
同时，存款大幅波动仍然明显，银行资金来源稳定性有待提高。2014年，银行业金融机构存款跨季月间波幅最高超过7万亿元，商业银行各项存款占总负债的比重由2006年末的87.20%下降到2014年末的78.61%。
市场风险影响有限
利率和汇率改革的加快，也给银行业的经营发展带来了深度影响。
利率市场化的推进，考验着银行业金融机构的自主定价能力。从上市银行一季报来看，银行业的净息差虽有小幅收窄，但仍好于预期。分析认为，银行主动进行资产负债调整以及相对宽松的流动性环境，部分对冲了降息带来的贷款收益率下行压力以及负债成本上升压力。
随着监管机构对利率市场化的循序推进，银行在资产端和负债端的定价能力也逐步提升，息差收窄对银行的影响已经逐步被消化。
央行的压力测试结果也表明，利率平移风险对银行账户影响较小，在存贷款利率整体上升150个基点的重度冲击下，银行体系的资本充足率仅下降0.18个百分点。
银行账户利率基础风险基本可控。当存款利率上升、贷款利率下降时，在轻度、中度和重度冲击下，银行体系的整体资本充足率分别下降0.53个、1.26个和2.38个百分点，净息差分别下降0.31个、0.81个和1.58个百分点。
另外，在我国汇率形成机制进一步完善的过程中，汇率的波动幅度比过去增大，变动频率加快，银行面临的外汇风险也会加大。从上市银行去年的年报来看，针对汇率弹性显著增强，银行业积极运用价格杠杆等多项组合措施，调整和优化外汇资产负债的总量和结构，在保持外汇存贷款业务协调发展的同时，汇率风险可控。
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