自从民间速递服务的崛起，一向由国家垄断的邮政服务就已注定上逐渐式微的不归路，因为私营服务以市场为主导，一定办得比公营服务更有效率，不然无法生存，互联网科技催生了便捷的电邮通讯，不外加速了邮政服务的没落而已。同理，当全球金融服务行业通过网络技术被转换成一个基于信息、知识和创新点子的全球经济，而银行传统上所提供的核心业务，都可由非金融企业所提供，甚至于连传统货币都可由比特币之类电子货币所取代，试问金融服务业又是否迟早会沦为夕阳行业呢？  

    其实，不仅是金融服务业，就是传统上以实体形式营运的保险业、猎头顾问业、补习社、外语学校，乃至专业技能培训业，几乎所有能通过互联网提供的服务，都可能被远程电子服务所取代；而这场革命的核心在于消费者已懂得争取合理的个人权益，确保其市场话语权的不断增长。由于从网络上轻易获得对产品/服务空前数量的信息和选择，他们变得愈来愈聪明，同时亦对商户所提供的产品/服务质量都有所要求了。   

    不能适应这种高度竞争和客户诸多要求的服务行业，在网络经济下可说已无容身之所了。当前的服务行业只有两个选择：一是按市场需求重构你的企业，另一是从行业中消失。当然，最无可奈何的就是整个行业都面向夕阳，唯一可自救的，只有创新、变通转型和转型。  

    金融服务本质已彻底改变  

    目前，传统银行提供大致上有五个核心金融服务：1）储蓄存款 2）外汇兑换 3）事务处理 4）融资（抵押贷款及商业贷款）及5）金融投资。当中，只有储蓄存款、抵押贷款和个人财务仍留在银行家手中。即便如此，银行市场的未来前景势是令人沮丧的： 

    在西欧和北美国家，银行只管理个人储蓄少于所有的20%；

    自欧元成为欧盟法定货币以来，欧洲银行每年的货币交易收入平均损失650亿美元；

    经银行信处理的信用卡交易少于所有的30%；

    不少大型跨国际保险公司现在除人寿保险外，尚提供以往只由银行提供的大多数金融服务(短期存款除外)；

    目前独立的注册理财规划师，和集中的财富管理的投资公司已能对客户提供较银行更好的财务咨询服务。  

    金融服务业的客户期望值已经根本地改变了。在金融市场中，传统上，客户对银行家的信任度至关重要，但2008年席卷全球的金融风暴已把银行家的金漆招牌彻底砸毁了，如果连这项最核心的储蓄存款业务也因为客户对银行信任不足而逐渐流失，银行还有存在的市场需求吗？ 

       聪明顾客时代将临  

    今天你可以从一个非金融服务的公司中得到全套的金融服务，如果凭历史去评判任何事物，胜利者将不是金融服务产业当前的领导者。真正的胜利者将是那些新的、敏捷的、不被历史包袱所拖累的拥有新的主意的参与者。如果你是一名金融服务业人士，那么你的挑战将是针对你的商业对手制定你自己的策略。这是他们的最重要的一课。如果你想成功，你就不再拥有你曾经卖出去的产品。你所要做的就是要和顾客建立良好的关系。  

    在未来十年间，传统的银行、保险公司和经纪人将随着时间的推移而消失在网络的浪潮中。占主导地位的竞争者将是那些懂得顾客期待基本转变的成千上万的参与者。市场的焦点将是基于上述的核心金融功能，而不是传统的实体金融机构。他们将会有新的有价值的主张，完全适合新一代的聪明顾客。但是所有这些到什么时候才能发生呢？  

    金融业规管的制定者现正千方百计想办法推迟这种进程，美其名目「保护顾客」，但实际上是为了维护已濒临绝境的服务市场。谁会成功？简单，就像那些新开张的公司那样经营：以客为主，认清客户的真正而满足之！聪明顾客时代已经到来。