外资行抢食个人无抵押贷款

发表日期：2009.11.23

　　近期，"幸福时贷"、"现贷派"等一批名称花俏的银行贷款产品涌向市场，而这些打着"无需抵押物"、"现金贷款"等字样的个人无抵押贷款并不是什么新鲜事物，但相比以往中资行占据主导的局面，这一波的个人无抵押贷款浪潮则转由外资银行"掌舵"。与以往只盯着高端客户的市场策略不同的是，各外资行推出的个人无抵押贷款更看重教师、医生、大公司职员等社会中收入中等，但来源稳定的阶层，而这些也正是各家中资银行的优质客源。
　　无抵押贷款扎堆面世
　　相比目前市民购房等使用的抵押贷款，个人无抵押贷款顾名思义，即不需要抵押物的个人银行贷款，因此它也被称作是无担保贷款或信用贷款。不久前，渣打银行推出了自己的"现贷派"个人无抵押贷款。为了降低客户门槛，其只要求为22-60周岁，在现单位工作3个月以上、税前月薪收入3000元以上即可申请贷款，贷款的额度可以从8000元人民币至30万元人民币。而紧随其后，花旗也在上海和北京推出了"幸福时贷"个人无抵押贷款产品，最高贷款额度可达人民币50万元，条件是18至55岁在上海和北京工作、学习的大陆居民均可申请。
　　两家外资行为了吸引客户，都可以依据客户的个人喜好与具体情况自由选择还款方式与还款期限，还款期限最短6个月最长可4年。至于贷款用途，两家银行也只规定为"用于除房产、股票等投资以外的各类消费用途"。花旗银行的相关人士表示，目前申请这类贷款的人主要是用于家庭装修、学习深造、购车，甚至结婚、旅行等等。对于潜在的坏账风险，花旗银行中国有限公司执行副行长石安楠表示，该产品自2008年5月已在上海首先登陆，市场表现好于预期。"虽然我们不方便透露坏账比率，但目前从产品的设计和市场表现来看好于预期。"
　　相比之下，中资银行在个人无抵押贷款领域则表现低调，比较有名的产品更多集中在中小型的商业银行中，例如平安进航的"平安易贷"、宁波银行的"白领通"等，一般的贷款限额在20万元到30万元左右。　　
　　稳定收入客户最受宠
　　虽然外资行在个人物抵押贷款的申请条件上规定简单，但事实上，由于不需任何抵押物，只需身份证明、收入证明、住址证明等材料即可向银行申请，因此银行放款就完全要根据个人的信用情况，申请人是否有稳定的职业和收入来源就成为关键。此前，一些中资银行逐渐减少了个人无抵押贷款的审批，就是因为在贷款流程及风险方面不好控制。而对于外资行来说，随着人民币业务的开放，除了继续保持在高端客户方面的优势，将触角伸向中端的普通消费者也就成为一大趋势。
　　记者以客户身份咨询了渣打银行的工作人员，其表示，渣打银行的"现贷派"贷款面向的客户已经比较广泛了，但也还只限于一二线城市中收入稳定的白领阶层，北京、上海、深圳、广州、苏州、天津、南京、杭州、成都、重庆、厦门、珠海、南昌或大连等城市都可以开展这项业务。而至于如何定义"白领"的含义，该工作人员则表示，一般最好是医生、公务员、教师，或者是一些知名企业的员工。"这些行业收入稳定，而且资质比较可靠，银行审批的时候也容易控制风险。"而至于可申请的额度，该工作人员就表示，具体额度要看申请者的收入、以往的信用情况以及贷款的用途，如果经济状况比较好，是可以达到30万元的最高贷款限额的，最快可以在4天内就放款。
　　无抵押贷款利率较高
　　同样，由于贷款无需抵押物，因此银行为了控制风险，个人无抵押贷款的利率也相比抵押贷款的利率要高。
　　记者在渣打银行查询发现，其"现贷派"的年利率在7.9%-9.9%之间，具体情况要根据客户的信用状况和贷款期限进行确定。而花旗银行的"幸福时贷"产品利率则在8%左右，上下可以有15%的浮动。此外，花旗方面还表示，"幸福时贷"北京上市还有特别推广的"6688"利率优惠活动---从即日起至2009年12月31日，申请"幸福时贷"的客户就有机会获享在优惠期限内的贷款利率66折或88折优惠。不过，据记者了解，申请优惠利率的个人无抵押贷款额度与工资收入直接挂钩，一般情况最高额度为月工资的8倍左右。
　　此外，花旗和渣打银行方面都表示，其产品具有利率锁定功能，即无论市场如何变化，利率涨跌高低，客户的还款利率始终锁定贷款申请成功时的利率。