个人按揭贷款息差偏窄 经营性个贷日益受捧
发表日期：2009.11.20
今年以来在个人按揭贷款领域大有斩获之后，各大银行对低利率的个人按揭市场逐渐失去兴趣，并纷纷提高首付和按揭利率来表达对这一市场的态度。与此同时，银行对更具息差吸引力的经营性个人贷款领域给予更多关注。
个人按揭贷款息差偏窄
"今年上半年，在个人按揭贷款业务方面，银行对我们的考核系数是1.2，现在已经降至1。"一股份制银行上海分行资深理财经理小戴对《每日经济新闻》表示。
小戴表示，虽然上半年楼市火爆程度超乎市场预期，但其实银行在个人按揭贷款上的利润空间并不大。比如，房贷利率优惠至七折后是4.158%，存贷利差不到两个百分点，这还不包括向中介机构支付相应的佣金。
尽管个人按揭贷款是优质贷款，但由于息差太窄，银行对此给予的支持力度并不大。小戴表示，"为了吸引业务，上半年一些银行给中介返点佣金高达十几个点（千分之十几），但我们行基本只有千分之五到千分之六。"
除了对低息差的个人按揭业务销售支持力度不大，该银行对更具息差吸引力的经营性个人贷款给予更多关注，因为个人经营性贷款的贷款利率通常较基准利率有所上浮。小戴表示："目前，我手头经办的个人按揭贷款，以及经营性和消费性用途的个人贷款的业务比例是10：1。"
小戴表示，房产是通行的抵押物，由于抵押物简单，加上操作灵活，因此目前对经营性和消费性个贷感兴趣的客户很多，这一业务前景看好。
小戴所在银行对个人按揭贷款热情的降温以及对经营性贷款的升温，并不是一个孤立的事情。"因为收益率相对较低，上半年个人按揭贷款在我们行的考核体系下根本做不了。"上海一城商行人士对记者表示，"此外，个人按揭贷款期限较长，长期占用存贷比，因此，我们银行在上海分支机构目前都没有开展个人按揭贷款业务。"
经营性个贷日益受捧
"我们行的考核体系还是比较明确的，就是看一个项目是否赚钱，不赚钱的项目不做。"该城商行人士表示，"比如，一般针对开发商的贷款，银行会进行封闭式操作，即前期为开发商提供开发贷款，后期再提供个人按揭贷款；但由于个人按揭贷款收益率较低，我们行目前在上海只提供开发贷款，同时会将后期的个人按揭贷款转给其他银行。"
与主动放弃个人按揭贷款不同的是，该行对个人经营性贷款给予更多开拓力度，并推出了针对经营性个贷的专门品牌。
与该城商行类似的还有浙商银行上海分行。该行一位人士向记者透露，该行针对经营性个贷推出了"浙商银行生意经"品牌，贷款形式多种多样。
"现在"浙商银行生意经"品牌做得不错。"该人士称，"以闵行支行为例，虽然该支行成立于去年底，但今年来，该支行这一业务累计已有3.81亿元的贷款余额，占该支行贷款余额的一半以上。"
据记者了解，经营性个贷正在日益受追捧。截至目前，民生银行和招商银行也已经分别推出针对个人的经营性贷款，以及针对中小企业主的经营性贷款产品；同时，外资行花旗银行也于近日在北京推广其无担保个人贷款产品，贷款利率在7％～10%之间，大大高于央行基准利率。
也有业内人士表示，由于经营性个贷的贷款利率往往会在基准利率上进行上浮，因此在低利率时代这一业务受到各家银行追捧。但值得注意的是，虽然经营性个贷较按揭个贷的收益提高了，风险也在提高，因此也提醒各银行应特别注意抵押物价值以及违约风险。
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